【南昌APP开发】未来你或许看不到银行，它已悄悄穿越到各种APP里
2019-05-20 09:28:05最近，“开放银行”引发市场热议！
近期，百信银行和百度云为此专门举办了一场沙龙“AI+bank金融科技思享会”，围绕“开放银行”到底应当具有什么样的商业模式，与会大佬各抒己见。
图片来源：视觉中国
划重点：
● 银行一定要进入到别人的APP里面，进入到人家的生态圈里面，千万不要想着我银行要建生态圈，然后你们都来吧。
● 当银行主动融入到行业供应链中，那么这个供应链就是银行的合作伙伴，而且是银行的主要生态场景。
● 银行可以将电子账户的服务变成一个产品，但也可以切成若干块变成多个产品。比如把电子账户的产品切成识别客户、资金通道、以及冻结和存管等账户本身的服务。合作伙伴在场景中需要什么，就给它什么；他什么都没有，我就把整个都给他。
● 你要有信心、有勇气成为一个节点，而不是成为所有的流程。
● 在开放银行的理念下，银行要把所有的接口开放出去。
●未来，也许你感受不到银行的存在，看到的只是电商、或者各类商场等等，其实那里面银行依然默默提供着服务。
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未来的“open banking”是什么样
时至今日，银行业转型的脚步已迈出一段时间，但远未接近尾声，激动之处在于，脚下的路延伸得愈加清晰。其中一个方向便是开放。
银行业界有人已经意识到，银行自身建生态圈，在理念上其实并不先进，真正先进的是渗透到别人的生态圈。也就是说，消费者的日常生活，银行渗透进去；百姓的日常生产，银行渗透进去。
当然，理念上认识到后，真正想要融入生态场景并非轻而易举。银行的系统、产品和服务能否有效渗透，还在于技术层面能否支撑。
新一轮科技革命浪潮，典型的特点便是互联网移动化和场景线上化。目前很多银行推出手机APP已经解决了C端客户大量日常业务的需求，不需要再跑银行网点。但这还不够究竟。
新技术通过改变生产工具，从而改变了生产力，进而影响生产关系。开放银行就是这一模式的具体和生动体现，体现出一种生产关系的迁移，改变了既有的银行业商业模式。
“open banking”作为一种新的商业模式正在悄然引领银行业未来。近期，百信银行和百度云为此专门举办了一场沙龙“AI+bank金融科技思享会”，与会者讨论热情高涨。
《每日经济新闻》记者从现场了解的最新探索成果是，银行在3.0时代只是做了线上化，而并没有真正改变商业模式。而进入4.0时代，技术只是基础，模式是核心，理念的转变才是关键，那就是开放银行，进入到主流场景中去。
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把业务建立在商户业务的系统里
与会发言者之一是建信金融科技公司总裁雷鸣。他认为，在移动互联等科技迅猛发展背景下，线上线下加速融合，客户生态群已发生漂移。他体会到，在此情形下，当把业务建立在商户业务的系统里，把客户贷款的审核、追缴等等环节放到商户层面，发现自己离客户开始近了。
“你一定要进入到别人的APP里面，进入到人家的生态圈里面，千万不要想着我银行要建生态圈，然后你们都来吧。这不是先进的理念。”光大银行电子银行部总经理杨兵兵对此深有体会，他指出，先进的理念是：人们的生活，银行进入；人们的生产，银行进入。当然，想要进入也没那么简单。
也就是说，银行要对渠道、业务、产品、数据，从设计到技术层面，以及对客户的态度等等都做出改变，才有可能进入到主流生态里面去，而不是在外围请人家进来。
杨兵兵举例说，就像以前做供应链，更多的银行想自己搭建供应链，“这就是以我为主的心态”。最终却发现，这么做的一个很大问题是，资金流可以控制，但信息流呢？信息流没有，资金怎么保证安全？
而当银行主动融入到行业供应链中，那么这个供应链就是银行的合作伙伴，而且是银行的主要生态场景。
杨兵兵认为，银行发展到3.0时代，只是做了线上化，而并没有真正改变商业模式。但银行要开放，要进入4.0时代，技术只是基础，模式是核心，理念的转变才是关键，那就是要进入到人家的主流场景里面去。这是在4.0时代需要做的一些改变。
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也许你将看不到典型存在的银行 因为它已“穿越”
按照开放银行的理念，就是要把现有的产品拆开卖，同时把现在分散的产品整合了卖。杨兵兵以账户服务为例展开说，银行可以将电子账户的服务变成一个产品，但也可以切成若干块变成多个产品。比如把电子账户的产品切成识别客户、资金通道、以及冻结和存管等账户本身的服务。“我的合作伙伴，在场景中需要什么，就给它什么；他什么都没有，我就把整个都给他。我能不能把产品拆开来卖，把不同的产品拼起来卖，这其实既考验产品能力，也考验技术。”
“你要有信心、有勇气成为一个节点，而不是成为所有的流程，这就是API要做的事情。”杨兵兵坦陈，就这一点其实都不容易，何况要做到一个银行走出去呢！但这一点恰恰必须要做到，在业务流程节点上开放，还要创新流程开放。
“能开放的就开放，能输出的就输出，我们每做一个产品的第一想法是能不能送出去，而不是停留在我们渠道上怎么销售，我们的销售是检验产品的流程和用户体验而已，更主要的是出去。有本事就出去，怎么出去是你的办法，但是要出去。”杨兵兵慷慨陈词，在开放银行的理念下，银行要把所有的接口开放出去。也许那个时候的金融服务更加便捷，不是由银行的开放者实现，而是由社会上的开发者实现，这确实对管理风险有极大的挑战，但相信这是未来的一个方向，无非是明年还是后年的问题。
讨论会上的另一外银行业人士，民生科技副总裁、民生银行总架构师李晓东判断，也许金融未来将发展到100%数字化，虽然今天还做不到。
目前看到的变化是，第一，数据业务化；第二，感知和交互升级；第三是服务场景化、智能化、人性化。伴随着这些方面的持续深入，李晓东指出，产业的数字化使得金融能力的场景嵌入愈发明显。
未来随着开放越来越多，最终也许银行并不需要一种典型的存在，此时银行就变成了实实在在的产业化、数字化服务。在这个过程当中，也许你感受不到银行的存在，看到的只是电商、或者各类商场等等，其实那里面银行依然默默提供着服务，一起建立着更加智能和人性化的服务，随时获得和取用。李晓东说，这就是BioFaas（仿生金融即服务）更深度的发展前景。
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